蘇州寶化炭黑有限公司總經(jīng)理戴鳴不久前在一份環(huán)境責(zé)任保險合同上鄭重簽下自己的名字。合同生效后，公司需繳納4.8萬元的保費，而一旦發(fā)生突發(fā)污染事故，就可以獲得保險公司最高200萬元的賠償。

日前，江蘇省蘇州市舉辦紀(jì)念世界環(huán)境日暨企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險簽約儀式。據(jù)蘇州市環(huán)保局副局長費永華介紹，此次共有66家企業(yè)簽約投保，而承保的保險公司也達到了4家。“而這恰恰符合保險的大數(shù)法則。(注)”

企業(yè)為何能從不熱心到歡迎？

蘇州環(huán)保局要求保險公司的費率不能高于2.5％，66家企業(yè)300多萬元的保費可以買到1.3億元的賠付額，打破推廣瓶頸

以往，蘇州市環(huán)保局總是嘗試通過行政手段強制企業(yè)接受環(huán)境污染責(zé)任保險，但效果并不好。讓費永華不解的是，企業(yè)其實有購買環(huán)境污染責(zé)任保險的需求，保險公司也希望開辟新的業(yè)務(wù)。“本來對大家都有利的事，可真到實際工作中就是推不動。”

經(jīng)過走訪、調(diào)研，費永華發(fā)現(xiàn)，由于環(huán)境監(jiān)管嚴(yán)格，蘇州很多企業(yè)好幾年都不出污染事故，發(fā)生污染事件賠付的情況并不多，所以企業(yè)沒有投保的積極性，保險意識不強。而企業(yè)對保險公司也有諸多“意見”。比如，企業(yè)普遍反映保險公司的賠付條款太苛刻，天災(zāi)人禍都不賠；起保額太高，有的保險公司起保額達到上千萬元，一般的小事故根本不需要這么高的賠付；費率太高，不同保險公司的費率在3％~10％不等，費率最高的，幾萬元保費只能獲得最高幾十萬元的賠償。

而費永華的走訪發(fā)現(xiàn)，保險公司對此也有苦衷。以前往往只有一兩家企業(yè)來購買環(huán)境污染責(zé)任保險，企業(yè)數(shù)量少，保險公司能夠收到的保費就少，風(fēng)險過高，所以保險公司都不愿意承接。可是越是擔(dān)心賠錢，保險公司制定的賠付條款就越苛刻，費率就越高。結(jié)果企業(yè)就越不愿意投保，形成了惡性循環(huán)。

找到癥結(jié)所在就找到了解決問題的希望。“如果找來幾十家企業(yè)同時投保，保險公司的條款肯定就能松動。”通過蘇州市環(huán)保局廣泛的宣傳動員，包括蘇州寶化炭黑有限公司、昆山千燈三廢凈化有限公司在內(nèi)的66家企業(yè)共同購買了環(huán)境污染責(zé)任保險。

投保企業(yè)多了，保險公司就打消顧慮，可以放手開展業(yè)務(wù)。蘇州市環(huán)保局要求保險公司的費率不能高于2.5％，這樣，66家企業(yè)300多萬元的保費可以買到1.32億元的賠付額。同時，保險公司賠付范圍更廣，賠付條款更加優(yōu)惠。

企業(yè)對環(huán)境污染責(zé)任保險表現(xiàn)出實實在在的歡迎。戴鳴一直忘不了附近一家企業(yè)運輸車去年在路上出了事，賠償搞得他們一塌糊涂。“我們是化工企業(yè)，誰也說不清哪天會出問題，于人于己都是損失。環(huán)境污染責(zé)任保險就像我們的后盾，給我們吃了定心丸。”

昆山千燈三廢凈化有限公司是一家危險廢物處置利用企業(yè)，環(huán)境風(fēng)險相對較高，總經(jīng)理鄒鴻圖也對環(huán)境污染責(zé)任保險表現(xiàn)出特別的青睞，“購買環(huán)境污染責(zé)任保險不是政治任務(wù)，而和購買財產(chǎn)保險一樣是企業(yè)的自身需求，能夠分擔(dān)企業(yè)的風(fēng)險，也體現(xiàn)了企業(yè)的社會責(zé)任。”

企業(yè)家們對此次保險的賠付條款都比較滿意，認(rèn)為制定得很細，比較人性化。“保費價格和賠付條款都能接受，總保額200萬元對我們企業(yè)來說也足夠了。”鄒鴻圖說。

鄒鴻圖甚至希望環(huán)境污染責(zé)任保險的范圍能夠繼續(xù)擴大，“我們企業(yè)有兩大風(fēng)險，一個是工廠內(nèi)有危險廢物儲罐，泄漏有風(fēng)險，這已經(jīng)在保險范圍內(nèi)。另一個是把廢物拉回廠里處理，運輸途中有風(fēng)險，現(xiàn)在還不在保險范圍內(nèi)，希望今后也能納入。”

承保公司多，增加安全系數(shù)

4家公司按照45％、35％、10％、10％的比例進行聯(lián)合承保，共擔(dān)風(fēng)險，利益共分

在決定承接環(huán)境污染責(zé)任保險之前，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州市分公司的總經(jīng)理沈麗敏先到已經(jīng)開辦此項業(yè)務(wù)的兄弟公司去取經(jīng)。“跟其他地方比起來，蘇州環(huán)境污染責(zé)任保險的費率低，賠付范圍還大。”沈麗敏說，不過由幾家保險公司共同承保，風(fēng)險就降低了。

沈麗敏所在的公司與中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州分公司、三星火災(zāi)海上保險(中國)有限公司蘇州分公司和江蘇中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司南京分公司4家公司按照45％、35％、10％、10％的比例進行聯(lián)合承保，共擔(dān)風(fēng)險，利益共分，也是這次蘇州環(huán)境污染責(zé)任保險的一大亮點。對此，費永華指出，4家保險公司形成共保體，共擔(dān)風(fēng)險，也形成競爭，有助于提高服務(wù)質(zhì)量。

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州分公司總經(jīng)理吳曉剛分析，保險公司需要風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，但是前幾年由于環(huán)境法律不健全，企業(yè)環(huán)境意識不強，污染事件時有發(fā)生。“保險公司保的是‘萬一’，但是以前感覺污染事故不是偶然，而是必然。”隨著國家對環(huán)境保護越來越重視，環(huán)境監(jiān)管越來越嚴(yán)格，企業(yè)、公民的環(huán)境意識越來越強，吳曉剛認(rèn)為，外部環(huán)境成熟了，“為推動環(huán)境污染責(zé)任保險提供了基礎(chǔ)”。

承接環(huán)境污染責(zé)任保險，保險公司會不會賠錢？“這種社會責(zé)任險是一定要做的，這也是保險公司社會責(zé)任的一種體現(xiàn)。”吳曉剛說，在推廣初期可能沒有盈利，甚至?xí)簳r需要通過其他業(yè)務(wù)來彌補。但是從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，吳曉剛堅信這個險種有發(fā)展空間，也希望通過這66家企業(yè)的示范帶動，鋪開這塊業(yè)務(wù)。“我們先來吃螃蟹，這個螃蟹可能很好吃。”

為了在與保險公司進行談判時更加具有優(yōu)勢，蘇州市環(huán)保局還專門引入了保險經(jīng)紀(jì)公司。恒泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理薛健第一次為環(huán)境污染責(zé)任保險做代理，“企業(yè)本身不懂保險，直接與保險公司接觸就存在信息不對稱的問題。我們幫助雙方平衡利益，達成共贏，以后還要代表企業(yè)理賠。”

看起來保險經(jīng)紀(jì)公司是代表企業(yè)與保險公司唱對臺戲的，但是保險公司卻對這種做法表示歡迎。吳曉剛認(rèn)為，通過經(jīng)紀(jì)公司投保，國外基本都是這么做的，有利于營造信息對稱、公平公開的環(huán)境。“而且保險經(jīng)紀(jì)公司是專業(yè)公司，我們專業(yè)對專業(yè)，很多事情更容易溝通。”

新利益鏈推動環(huán)境問題解決

保險公司應(yīng)該定位在怎么防范企業(yè)出險上；企業(yè)更要加強環(huán)境管理，提高抗風(fēng)險的能力

“環(huán)境污染責(zé)任保險實際就是利用市場經(jīng)濟調(diào)整人們之間的利益關(guān)系，企業(yè)事故少了，保險公司能夠盈利，形成了新的利益鏈，以此推動環(huán)境問題的解決。”環(huán)境保護部政策法規(guī)司司長楊朝飛對蘇州的做法給予了充分肯定。

“環(huán)保局絕不是給保險公司或者企業(yè)打工。”費永華一再跟記者強調(diào)，環(huán)保局推動這項工作有兩個出發(fā)點，一是保障區(qū)域環(huán)境質(zhì)量，二是一旦發(fā)生污染事故，受害群眾能夠得到賠償。“我們就是以此為宗旨，協(xié)調(diào)雙方達到利益平衡，最終實現(xiàn)多贏。”

蘇州市的企業(yè)數(shù)量多，層次復(fù)雜，高風(fēng)險企業(yè)也多。今年年初，蘇州市環(huán)保局以風(fēng)險源排查為契機，對重點風(fēng)險源實行分級管理，多手段監(jiān)管。費永華說:“推動企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險就是新增了一個監(jiān)管手段。”

他說，為了讓自己的利益不受損害，保險公司要監(jiān)督企業(yè)進行污染治理，完善環(huán)境管理，還要請專家對企業(yè)進行環(huán)保培訓(xùn)，企業(yè)不整改，一旦出了事故保險公司就不賠付。“這無形中增加了環(huán)保部門的監(jiān)管力量，也增加了企業(yè)整改的主動性，是一個經(jīng)濟杠桿。”

費永華的觀點得到了保險公司的認(rèn)同。“環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)原則是微利運行，而且不能把業(yè)務(wù)定位在賠付上。”沈麗敏認(rèn)為，如果保險公司只是做到出事賠錢，那樣永遠賠不完，而且不利于推動企業(yè)履行社會責(zé)任。“保險公司應(yīng)該定位在怎么防范企業(yè)出險上。”沈麗敏介紹說，“對于環(huán)境污染責(zé)任保險我們也有一定的監(jiān)督體系，以后還要逐步完善，監(jiān)督企業(yè)盡可能少發(fā)生污染事故。”

對于保險公司的監(jiān)督，企業(yè)經(jīng)營者表現(xiàn)出理解和支持。鄒鴻圖說:“保險公司進行監(jiān)督是應(yīng)該的，保險公司幫助企業(yè)分擔(dān)了風(fēng)險，不能讓保險公司心里沒底。而且這對企業(yè)也有好處，我們歡迎保險公司給我們出點子，提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力。”

同時，企業(yè)經(jīng)營者們紛紛表示，買了保險絕不是什么都不管了，企業(yè)更要加強環(huán)境管理，提高抗風(fēng)險的能力。金華盛紙業(yè)有限公司總經(jīng)理楊茂林說，僅僅提高企業(yè)的環(huán)境意識還不夠，還需要能夠分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險的機制，環(huán)境污染責(zé)任保險就是這樣的機制，也是將來的發(fā)展趨勢。“參保對企業(yè)而言絕不意味著可以放松環(huán)境要求，反而更要加強。”

“我們希望今后推動政府也購買環(huán)境保險。”談到下一步的工作，費永華說出了對未來的設(shè)想。但是這項工作推動起來難度更大。在調(diào)研過程中，有人提出政府不是污染主體，按照“誰污染誰賠償”的原則，就應(yīng)該企業(yè)賠。針對這種觀點，費永華解釋說，企業(yè)是污染主體，也是賠付主體，這一點不管政府和企業(yè)買不買保險都不會改變。但是有兩種情況，一種是企業(yè)一旦出了事故，企業(yè)賠到破產(chǎn)也賠不完，這種情況下，受害者的利益怎么保障？最后還是要政府解決。另一種是事故發(fā)生了，百姓損失了，但是怎么也查不出責(zé)任主體，這也要政府來埋單。

“如果沒有保險，這些錢就純粹靠財政支出，買了保險，以后這兩種情況都可以通過保險來解決。”費永華認(rèn)為，這也是進一步轉(zhuǎn)變政府職能、減少行政成本、保障群眾利益的有效嘗試。“通過我們測算，蘇州市兩級政府出400萬元買保險的話，資金可以放大到兩億元。”

注:大數(shù)法則又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越小，反之，承保的危險單位越少，損失概率的偏差越大。