新中國銀行業(yè)發(fā)展歷史回顧與未來展望

■ 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席　劉明康

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要支柱之一。新中國成立60年來，銀行業(yè)在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)歷了不平凡的光輝歷程，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、改善社會民生發(fā)揮了重要作用。

新中國60年銀行業(yè)發(fā)展歷程回顧

新中國銀行業(yè)的形成和發(fā)展

從1949年新中國成立到1978年改革開放前，新中國銀行業(yè)逐步成長并不斷發(fā)展壯大，為鞏固新生的人民政權(quán)、支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了重要貢獻(xiàn)。

1949～1956年：銀行業(yè)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和基本完成社會主義改造的7年

這一階段，我國有步驟地實(shí)現(xiàn)了從新民主主義到社會主義的轉(zhuǎn)變，基本完成了對生產(chǎn)資料私有制的社會主義改造。

新中國成立后的頭三年，中國人民銀行在全國建立統(tǒng)一的金融市場，努力促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。1949年9月，《中華人民共和國中央人民政府組織法》明確將中國人民銀行納入政務(wù)院的直屬單位，確立了其作為國家銀行的法定地位。這一時(shí)期中國人民銀行的主要任務(wù)為：一是發(fā)行人民幣，支援解放戰(zhàn)爭；二是建立獨(dú)立統(tǒng)一的貨幣體系和統(tǒng)一的國家銀行組織體系；三是接管官僚資本銀行和整頓金融業(yè)；四是積極開展存款、貸款、匯兌和外匯等銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，為迎接大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)做準(zhǔn)備。

1953～1956年，我國進(jìn)入第一個五年計(jì)劃建設(shè)時(shí)期。為全面動員社會資源進(jìn)行大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國家實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制，銀行業(yè)則實(shí)行信用集中原則，中國人民銀行編制的綜合信貸計(jì)劃納入國家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。1956年公私合營銀行納入中國人民銀行體系，形成了"大一統(tǒng)"的銀行體制。"一五"期間，國家銀行各項(xiàng)存款年均增長12%，各項(xiàng)貸款年均增長21%，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

1956～1965年：銀行業(yè)推動全面建設(shè)社會主義的10年

1956年我國開始轉(zhuǎn)入全面社會主義建設(shè)階段。1958～1962年為第二個五年計(jì)劃時(shí)期，經(jīng)歷了"大躍進(jìn)"和三年嚴(yán)重自然災(zāi)害，銀行的業(yè)務(wù)制度和原則遭到破壞，導(dǎo)致信貸投放失控，現(xiàn)金發(fā)行過多。這一時(shí)期，國家銀行各項(xiàng)存款年均增長25%，各項(xiàng)貸款年均增長20%。

1963～1965年，中共中央決定實(shí)行"調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高"方針，對國民經(jīng)濟(jì)實(shí)行全面整頓。經(jīng)過整頓，國民經(jīng)濟(jì)基本恢復(fù)正常，金融工作也步入正軌。這期間，國家銀行各項(xiàng)存款年均增長5.5%，各項(xiàng)貸款年均增長6.8%，基本解決了"大躍進(jìn)"時(shí)期遺留的通貨膨脹問題。

1966～1976年：銀行業(yè)遭受"文化大革命"重創(chuàng)的10年

在"文化大革命"的10年里，黨、國家和人民蒙受了重大的災(zāi)難和損失，銀行的制度被廢除，業(yè)務(wù)活動無法正常開展，銀行的作用被削弱，貨幣被批判，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)被撤銷，中國人民銀行并入財(cái)政部。

 1976年10月至1978年12月：歷史的偉大轉(zhuǎn)折，銀行系統(tǒng)開始恢復(fù)

1976年10月，"四人幫"反革命集團(tuán)被粉碎，我國進(jìn)入了新的歷史發(fā)展時(shí)期。銀行業(yè)在黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，整頓規(guī)章制度和各項(xiàng)金融工作，認(rèn)真貫徹經(jīng)國家批準(zhǔn)的信貸計(jì)劃，取得了顯著成效，有力地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1977年12月，國務(wù)院召開了全國銀行工作會議，決定恢復(fù)銀行獨(dú)立的組織系統(tǒng)，強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮銀行的作用。

銀行業(yè)改革開放的30年歷程

1978年12月，中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會召開，作出了把全黨工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到社會主義現(xiàn)代化建設(shè)上來的戰(zhàn)略決策，銀行業(yè)拉開了改革開放帷幕。

1978～1983年：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行從中國人民銀行分離出來，打破中國人民銀行"大一統(tǒng)"格局

從1979年起，我國開始從機(jī)構(gòu)體制上打破人民銀行"大一統(tǒng)"的格局。1979年1月，為了加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持，恢復(fù)了中國農(nóng)業(yè)銀行。同年3月，為適應(yīng)對外開放和國際金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢，中國銀行成為國家指定的外匯專業(yè)銀行。

1984～1994年：中國工商銀行和中國建設(shè)銀行正式成立，逐步形成以中央銀行為核心、以專業(yè)銀行為主體的銀行體系

1983年9月17日，國務(wù)院作出《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》。1984年1月，中國工商銀行正式成立，承擔(dān)原中國人民銀行的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。至此，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)基本剝離，正式成為我國的中央銀行；中國工商銀行則成為規(guī)模最大的專業(yè)銀行，負(fù)責(zé)工商企業(yè)貸款，作為配套措施，中國建設(shè)銀行從財(cái)政部分離，負(fù)責(zé)基本建設(shè)貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村服務(wù)貸款。

1995～2003年：正式實(shí)施《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》，開創(chuàng)商業(yè)銀行新時(shí)代

1995年，正式實(shí)施《中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，整個銀行業(yè)改革發(fā)展步入了法制軌道。1997年11月，我國召開第一次全國金融工作會議，確定了一系列金融改革的方針、政策和措施，明確指出國有商業(yè)銀行改革的重要性，提出必須加強(qiáng)信貸管理，降低不良貸款比例，明確將四大專業(yè)銀行改造為四大商業(yè)銀行。

1998年8月20日，財(cái)政部宣布用30年長期特別國債向工行、農(nóng)行、中行、建行四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行注資2700億元以補(bǔ)充資本金。為了收購、管理、處置四大國有銀行剝離的不良資產(chǎn)和最大限度保全資產(chǎn)、減少損失、化解風(fēng)險(xiǎn)，1999年以財(cái)政部全額撥款的形式成立了華融、東方、信達(dá)、長城四家金融資產(chǎn)管理公司，收購四家國有商業(yè)銀行剝離的1.4萬億元不良資產(chǎn)。

 2003～2008年：對國有銀行進(jìn)行股份制改造，銀行業(yè)監(jiān)管職能正式從中央銀行獨(dú)立出來

2003年啟動的股份制改造，改變了四大國有銀行的國有獨(dú)資性質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了體制機(jī)制上的根本性突破。其間，通過引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，促進(jìn)了國有銀行經(jīng)營理念、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變化。2007年1月，第三次全國金融工作會議召開，又明確提出加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。

2003年3月，經(jīng)十屆全國人大一次會議批準(zhǔn)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式成立。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)持監(jiān)管與改革并重、監(jiān)管與發(fā)展并舉、監(jiān)管與開放并行的原則，認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，大力推進(jìn)監(jiān)管理念、制度和技術(shù)創(chuàng)新，推動銀行業(yè)改革開放，引領(lǐng)我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展，整體面貌發(fā)生了歷史性變化。

在推進(jìn)改革的同時(shí)，我國銀行業(yè)于2006年實(shí)行全面對外開放。2006年12月11日，加入世貿(mào)組織5年過渡期結(jié)束，我國向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著加入世貿(mào)組織承諾的全面兌現(xiàn)。這些改革開放舉措，徹底改變了我國銀行業(yè)的體制機(jī)制，一步步將銀行業(yè)引向市場化、多元化經(jīng)營的新階段。

中國銀行業(yè)60年成長發(fā)展所取得的成就

銀行業(yè)整體實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高

60年來，銀行業(yè)整體實(shí)力發(fā)生了翻天覆地的變化，特別是改革開放這30年。截至2008年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債總額分別達(dá)到62.4萬億元和58.6萬億元。 1949年各項(xiàng)存款僅為1.49億元，各項(xiàng)貸款僅為1.04億元，而截至2008年底各項(xiàng)存款和貸款的余額已分別達(dá)到47.84萬億元和32.01萬億元，比建國初期增長了30多萬倍，分別比改革開放初期增長了414和169倍。與此同時(shí)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力大幅提高。僅在2003年銀監(jiān)會成立以來的6年間，主要商業(yè)銀行不良貸款率就下降了15.5個百分點(diǎn)，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行從2003年底的8家增加到204家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占全部商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例由0.6%上升到99.9%。撥備覆蓋率達(dá)到117.9%，比2003年上升了98.2個百分點(diǎn)。

銀行業(yè)改革開放的質(zhì)量不斷提高，國際社會地位顯著提升

銀行業(yè)改革從最初的只是由國家單純向銀行業(yè)注資、剝離不良資產(chǎn)，發(fā)展到注資與促進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理等體制機(jī)制轉(zhuǎn)變的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了由簡單的治標(biāo)向標(biāo)本兼治轉(zhuǎn)變，改革質(zhì)量逐步提高。同時(shí)，銀行業(yè)對外開放領(lǐng)域穩(wěn)步擴(kuò)大，國際社會地位顯著提升。由最初簡單的"引資"和"引進(jìn)技術(shù)"，發(fā)展到"引資"、"引智"和"引制"等相結(jié)合，并通過引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者實(shí)現(xiàn)股份制改造，深化銀行業(yè)體制機(jī)制的改革。

截至2008年底，在華外資金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到1.3萬億元。有12個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行157家）、2家合資銀行（下設(shè)分行5家，附屬機(jī)構(gòu)1家）、2家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，25個國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行，46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。

截至2008年底，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行4家實(shí)施股改的大型商業(yè)銀行先后引進(jìn)9家境外機(jī)構(gòu)投資者，24家中小商業(yè)銀行引進(jìn)33家境外機(jī)構(gòu)投資者，3家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)3家境外機(jī)構(gòu)投資者，共引進(jìn)資本327.8億美元。

在引進(jìn)外資的同時(shí)，中國銀行業(yè)審慎實(shí)踐"走出去"的戰(zhàn)略。截至2008年底，5家大型商業(yè)銀行共有78家一級境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)，共收購（或參股）5家境外機(jī)構(gòu)，中小商業(yè)銀行、政策性銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)海外布局開始起步。2007年11月和2008年8月，招商銀行和中國工商銀行相繼獲準(zhǔn)設(shè)立紐約分行，實(shí)現(xiàn)了近16年來中資銀行進(jìn)軍美國市場的重大突破。

銀行業(yè)公司治理狀況明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力顯著提高

一是經(jīng)營理念和方式發(fā)生重大變化。發(fā)展目標(biāo)從片面追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量為先、兼顧數(shù)量，價(jià)值意識、資本約束意識、風(fēng)險(xiǎn)管理意識和品牌意識深入人心。經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)管理方法得到重視和應(yīng)用。二是大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立并完善了符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的公司治理基本框架，機(jī)制效應(yīng)開始體現(xiàn)。三是按照國際先進(jìn)商業(yè)銀行的規(guī)范要求搭建風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，逐步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的垂直獨(dú)立特征，包括設(shè)置直屬總行管理的地區(qū)性授信審批中心和地區(qū)審計(jì)部門，推行分行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人的委派制等。四是初步優(yōu)化、完善業(yè)務(wù)操作流程和分級授權(quán)制度，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估體系的建設(shè)。大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法的要求開發(fā)內(nèi)部評級法系統(tǒng)。

各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展

經(jīng)過60年的發(fā)展和30年的改革開放，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為以國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融適當(dāng)分離，多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、多種融資渠道并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的服務(wù)體系。國有商業(yè)銀行絕對主導(dǎo)地位被打破，市場份額有所降低。四大國有銀行資產(chǎn)份額由1993年的80.4%下降到2008年的47.11%。國家開發(fā)銀行股份有限公司已正式掛牌成立，政策性銀行改革取得重大進(jìn)展。股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、盈利水平大幅提高，資本充足率已全部達(dá)標(biāo)。城商行成為我國數(shù)量最多、城市分布最為廣泛的商業(yè)銀行類別。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多元化產(chǎn)權(quán)模式格局初步形成，整體實(shí)力迅速增長，支農(nóng)主力軍作用日益明顯。郵政儲蓄體制改革取得實(shí)質(zhì)性突破，郵政儲蓄銀行建成了全國覆蓋面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四家資產(chǎn)管理公司完成政策性不良資產(chǎn)處置回收目標(biāo)，積極探索商業(yè)化轉(zhuǎn)型。非銀行金融機(jī)構(gòu)功能定位溯本歸源，增加了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等新的組織形式，成為金融體系不可缺少的重要組成部分。

銀行業(yè)服務(wù)能力和水平不斷提高，功能日益完善

通過改革開放，我國銀行業(yè)不斷改善服務(wù)理念、手段和方式，產(chǎn)品和服務(wù)單一的狀況得以改變。為解決小企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，近年來，銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)小企業(yè)金融服務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)小企業(yè)貸款"六項(xiàng)機(jī)制"建設(shè)，大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，增加"三農(nóng)"信貸投入。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，主動改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，努力滿足小企業(yè)多樣化、個性化和"三農(nóng)"發(fā)展的融資需求。截至2008年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.31萬億元，有效緩解了小企業(yè)和"三農(nóng)"發(fā)展過程中的資金困難。同時(shí)，銀行業(yè)還密切關(guān)注國計(jì)民生，積極履行社會責(zé)任，服務(wù)奧運(yùn)，援助災(zāi)區(qū)，參與公益事業(yè)，支持環(huán)境保護(hù)，服務(wù)水平顯著提升。

截至2008年底，在華外資金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到1.3萬億元。有12個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行157家）、2家合資銀行（下設(shè)分行5家，附屬機(jī)構(gòu)1家）、2家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司，25個國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行，46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。

截至2008年底，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行4家實(shí)施股改的大型商業(yè)銀行先后引進(jìn)9家境外機(jī)構(gòu)投資者，24家中小商業(yè)銀行引進(jìn)33家境外機(jī)構(gòu)投資者，3家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)3家境外機(jī)構(gòu)投資者，共引進(jìn)資本327.8億美元。

在引進(jìn)外資的同時(shí)，中國銀行業(yè)審慎實(shí)踐"走出去"的戰(zhàn)略。截至2008年底，5家大型商業(yè)銀行共有78家一級境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)，共收購（或參股）5家境外機(jī)構(gòu)，中小商業(yè)銀行、政策性銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)海外布局開始起步。2007年11月和2008年8月，招商銀行和中國工商銀行相繼獲準(zhǔn)設(shè)立紐約分行，實(shí)現(xiàn)了近16年來中資銀行進(jìn)軍美國市場的重大突破。

銀行業(yè)公司治理狀況明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力顯著提高

一是經(jīng)營理念和方式發(fā)生重大變化。發(fā)展目標(biāo)從片面追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量為先、兼顧數(shù)量，價(jià)值意識、資本約束意識、風(fēng)險(xiǎn)管理意識和品牌意識深入人心。經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)管理方法得到重視和應(yīng)用。二是大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立并完善了符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的公司治理基本框架，機(jī)制效應(yīng)開始體現(xiàn)。三是按照國際先進(jìn)商業(yè)銀行的規(guī)范要求搭建風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，逐步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的垂直獨(dú)立特征，包括設(shè)置直屬總行管理的地區(qū)性授信審批中心和地區(qū)審計(jì)部門，推行分行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人的委派制等。四是初步優(yōu)化、完善業(yè)務(wù)操作流程和分級授權(quán)制度，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估體系的建設(shè)。大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法的要求開發(fā)內(nèi)部評級法系統(tǒng)。

各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展

經(jīng)過60年的發(fā)展和30年的改革開放，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為以國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融適當(dāng)分離，多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、多種融資渠道并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的服務(wù)體系。國有商業(yè)銀行絕對主導(dǎo)地位被打破，市場份額有所降低。四大國有銀行資產(chǎn)份額由1993年的80.4%下降到2008年的47.11%。國家開發(fā)銀行股份有限公司已正式掛牌成立，政策性銀行改革取得重大進(jìn)展。股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、盈利水平大幅提高，資本充足率已全部達(dá)標(biāo)。城商行成為我國數(shù)量最多、城市分布最為廣泛的商業(yè)銀行類別。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)多元化產(chǎn)權(quán)模式格局初步形成，整體實(shí)力迅速增長，支農(nóng)主力軍作用日益明顯。郵政儲蓄體制改革取得實(shí)質(zhì)性突破，郵政儲蓄銀行建成了全國覆蓋面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四家資產(chǎn)管理公司完成政策性不良資產(chǎn)處置回收目標(biāo)，積極探索商業(yè)化轉(zhuǎn)型。非銀行金融機(jī)構(gòu)功能定位溯本歸源，增加了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等新的組織形式，成為金融體系不可缺少的重要組成部分。

銀行業(yè)服務(wù)能力和水平不斷提高，功能日益完善

通過改革開放，我國銀行業(yè)不斷改善服務(wù)理念、手段和方式，產(chǎn)品和服務(wù)單一的狀況得以改變。為解決小企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，近年來，銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)小企業(yè)金融服務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)小企業(yè)貸款"六項(xiàng)機(jī)制"建設(shè)，大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，增加"三農(nóng)"信貸投入。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，主動改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，努力滿足小企業(yè)多樣化、個性化和"三農(nóng)"發(fā)展的融資需求。截至2008年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.31萬億元，有效緩解了小企業(yè)和"三農(nóng)"發(fā)展過程中的資金困難。同時(shí)，銀行業(yè)還密切關(guān)注國計(jì)民生，積極履行社會責(zé)任，服務(wù)奧運(yùn)，援助災(zāi)區(qū)，參與公益事業(yè)，支持環(huán)境保護(hù)，服務(wù)水平顯著提升。

 銀行業(yè)監(jiān)管有效性不斷提高

隨著我國銀行業(yè)體系的不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)監(jiān)管體系也逐漸形成和完善。從最初的行政式管理到現(xiàn)在的科學(xué)審慎監(jiān)管，從最初的合規(guī)監(jiān)管為主發(fā)展到現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)為本、合規(guī)監(jiān)管并重的科學(xué)體系，監(jiān)管理念、方法、手段不斷改進(jìn)，有效性不斷提高。銀監(jiān)會成立以后，在總結(jié)以往多年監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，確立了四條監(jiān)管新理念、四個監(jiān)管目標(biāo)和六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，作為監(jiān)管活動的準(zhǔn)則和出發(fā)點(diǎn)；同時(shí)確立了"準(zhǔn)確分類-充足撥備-做實(shí)利潤-資本充足率達(dá)標(biāo)"的持續(xù)監(jiān)管思路，作為規(guī)范監(jiān)管工作程序、實(shí)施審慎監(jiān)管的重要依據(jù)；銀監(jiān)會對照巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》進(jìn)行自我評估，不斷豐富監(jiān)管手段；根據(jù)國際監(jiān)管規(guī)則，結(jié)合國際實(shí)踐，加強(qiáng)資本監(jiān)管，提高我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力；研發(fā)銀行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、現(xiàn)場檢查系統(tǒng)等，探索監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)，不斷改進(jìn)監(jiān)管手段；加強(qiáng)境內(nèi)外雙邊和多邊監(jiān)管合作，已與34個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了雙邊監(jiān)管諒解備忘錄或合作協(xié)議。

就在我國銀行業(yè)進(jìn)入改革開放的第30個年頭，發(fā)端于美國的次貸危機(jī)席卷全球，演變?yōu)樽?929年大蕭條以來最嚴(yán)重的全球金融危機(jī)。在這場百年一遇的金融危機(jī)的沖擊下，全球金融體系遭受重創(chuàng)，我國銀行業(yè)經(jīng)受了全面的洗禮。但正是由于堅(jiān)持審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展的理念，積極采取多種措施抗擊金融風(fēng)暴，我國銀行業(yè)保持了穩(wěn)健運(yùn)行，也進(jìn)一步彰顯了我國銀行業(yè)改革開放所取得的成效。

中國銀行業(yè)監(jiān)管的主要經(jīng)驗(yàn)

對照過去的實(shí)踐，正是我們始終堅(jiān)持了一些基本的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念和最佳做法，并有效運(yùn)用于中國銀行業(yè)實(shí)際，才贏得了今天中國銀行業(yè)難得的穩(wěn)健運(yùn)行局面，這對于中國應(yīng)對全球金融危機(jī)、推動經(jīng)濟(jì)增長，發(fā)揮了重要的支持作用。

第一，不斷完善和探索監(jiān)管規(guī)則，努力提高及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。實(shí)踐表明，監(jiān)管者及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展和變化中的風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的，也是非常困難的，因?yàn)槭袌龅淖兓I(lǐng)先于監(jiān)管者的應(yīng)對舉措。銀監(jiān)會從成立開始，逐步完善了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等各個方面的監(jiān)管規(guī)章和制度，初步形成了比較系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)制體系。同時(shí)，銀監(jiān)會也在監(jiān)管實(shí)踐中摸索和歸納了一些科學(xué)和客觀的監(jiān)管原則。如針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，提出了"風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可算和信息充分披露"的監(jiān)管原則。這些重要原則的確立和監(jiān)管方式方法的不斷完善，使得監(jiān)管能力不斷提高，有效指導(dǎo)和引領(lǐng)了銀行業(yè)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，金融危機(jī)發(fā)生后，我們成立了"國際金融動蕩銀監(jiān)會應(yīng)急小組"，建立了外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)盯市制度、日常報(bào)告機(jī)制等，密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，積極采取措施應(yīng)對金融風(fēng)暴；在調(diào)整部分信貸政策，支持銀行發(fā)放并購貸款、鼓勵實(shí)施貸款重組、推動銀行將信貸資源有效配置到國家重點(diǎn)支持和發(fā)展的領(lǐng)域的同時(shí)，我們要求商業(yè)銀行提升危機(jī)形勢下有效識別、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格遵守基本的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，特別是風(fēng)險(xiǎn)集中度、資產(chǎn)證券化、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)信貸等方面的審慎監(jiān)管要求，牢牢把住風(fēng)險(xiǎn)底線。

第二，始終堅(jiān)持將國際最佳實(shí)踐運(yùn)用于中國的實(shí)際。國際主流監(jiān)管理念認(rèn)為，金融監(jiān)管的根本目的就是要不斷強(qiáng)化市場紀(jì)律的約束、加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制建設(shè)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀監(jiān)會成立伊始，根據(jù)我國銀行業(yè)實(shí)際，將這種理念準(zhǔn)確吸收到我們的監(jiān)管準(zhǔn)則之中，提出了"管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度"的重要監(jiān)管理念，堅(jiān)持通過監(jiān)管行動和措施來強(qiáng)化審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和促進(jìn)被監(jiān)管對象的發(fā)展，依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)因的積極變化來構(gòu)建防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一防線。實(shí)踐證明，我們確立和堅(jiān)持的四個監(jiān)管目標(biāo)和六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，已成為中國銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動指南，對于推動中國形成符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。

第三，微觀單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并重，全面提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際上公認(rèn)的一個重要的教訓(xùn)就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管要求的同時(shí)，忽略了宏觀審慎監(jiān)管的建設(shè)。銀監(jiān)會在過去幾年的實(shí)踐中，始終將防范單體機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)都作為重要的工作目標(biāo)。銀監(jiān)會在致力強(qiáng)化單體機(jī)構(gòu)資本充足率約束、提高撥備水平，控制大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、管理和回收不良貸款、完善公司治理的同時(shí)，也始終關(guān)注銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管。銀監(jiān)會成立初期確立的"抓兩頭，帶中間"改革發(fā)展戰(zhàn)略就充分體現(xiàn)了對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和把握。銀監(jiān)會定期向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中系統(tǒng)地通報(bào)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、提示產(chǎn)業(yè)重大調(diào)整和相關(guān)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，指導(dǎo)銀行業(yè)做好過熱行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的壓力測試，系統(tǒng)開展銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級等。這些實(shí)踐對于構(gòu)建中國銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管體系、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

第四，始終重視逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)。一是針對一些審慎監(jiān)管指標(biāo)，如資本充足率、按照公允價(jià)值估算的押品價(jià)值的順周期性特征，銀監(jiān)會始終強(qiáng)調(diào)要注意提高資本質(zhì)量，特別是要求銀行股東的主業(yè)要有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，以確保其能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金，也始終強(qiáng)調(diào)要科學(xué)考量市場短期波動或極端情況下公允價(jià)值計(jì)量可能給判別風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響。二是針對一些投機(jī)活躍的領(lǐng)域可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。比如，堅(jiān)持嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款成數(shù)；始終堅(jiān)持銀行業(yè)與波動性較強(qiáng)的資本市場的風(fēng)險(xiǎn)有效隔離；加強(qiáng)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)監(jiān)管，防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過證券化被放大。三是針對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的順周期性，銀監(jiān)會始終重視高管薪酬制度的科學(xué)性和合理性。四是針對理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，提出"買者自負(fù)"和"賣者有責(zé)"的風(fēng)險(xiǎn)提示，要求各家銀行必須在售前、售中和售后持續(xù)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，要求投資者在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示單上雙簽或多簽，避免誤導(dǎo)性銷售等。今年以來，我們繼續(xù)實(shí)踐逆周期的監(jiān)管理念，要求銀行正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，扎實(shí)做好"三查"工作，嚴(yán)密防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度的管理，嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目貸款資本金要求等等。

第五，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，確保不留監(jiān)管真空。此次危機(jī)爆發(fā)的原因之一就是投資銀行、對沖基金以及一些沒有任何監(jiān)管的金融中介機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，最終造成了系統(tǒng)性危害。銀監(jiān)會對監(jiān)管邊界和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面問題十分關(guān)注。銀監(jiān)會通過設(shè)立功能監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的矩陣式管理；從重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，到推動商業(yè)銀行加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，在防范每一種風(fēng)險(xiǎn)方面，不斷深化和細(xì)化；不但完善對機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等條線的審慎監(jiān)管，同時(shí)還更加注重對行為的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

第六，堅(jiān)持運(yùn)用審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)。金融危機(jī)表明，發(fā)達(dá)國家監(jiān)管當(dāng)局在對金融市場整體風(fēng)險(xiǎn)程度和一些復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)判斷上出現(xiàn)了較大的失誤，因而過于樂觀地放棄了一些基本的審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)及要求。銀監(jiān)會面對金融市場的不斷深化，始終堅(jiān)持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管要求和原則，密切關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理、資本充足率、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、流動性、不良資產(chǎn)、撥備覆蓋率等傳統(tǒng)指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)"三查"到位和內(nèi)控嚴(yán)密，從而夯實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的基礎(chǔ)。值得注意的是，全世界很多國家的監(jiān)管當(dāng)局正在選擇這樣一種基本的回歸。

進(jìn)一步推動我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

對照此次金融風(fēng)暴，回顧我國銀行業(yè)發(fā)展歷程，我們必須始終堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，堅(jiān)持遵循銀行業(yè)發(fā)展的基本客觀規(guī)律，不斷提高監(jiān)管能力，推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

第一，必須堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，遵循銀行業(yè)發(fā)展的基本客觀規(guī)律。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展是指導(dǎo)我國銀行業(yè)改革開放的一條重要成功經(jīng)驗(yàn)，必須遵循銀行在經(jīng)營、管理方面的基本客觀規(guī)律。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在理念上堅(jiān)持審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展的原則，保持發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量的統(tǒng)一，不能因?yàn)檫^于追求市場份額、快速增長而忽視了內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)承受與化解能力。在實(shí)踐中要制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，切實(shí)加強(qiáng)公司治理和內(nèi)控建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施科學(xué)的激勵約束機(jī)制，注重人才培養(yǎng)，保證利潤目標(biāo)和穩(wěn)健發(fā)展目標(biāo)之間的平衡。另一方面，銀行業(yè)監(jiān)管工作也要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，深刻認(rèn)識銀行發(fā)展的客觀規(guī)律和銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則，認(rèn)真踐行"管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度"的科學(xué)監(jiān)管理念，貼近市場、不斷提高對形勢發(fā)展的敏銳度，增加監(jiān)管工作的原則性、系統(tǒng)性、預(yù)見性和創(chuàng)造性。

第二，必須堅(jiān)持改革開放，注重學(xué)習(xí)和吸收一切先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和良好做法，不斷完善銀行業(yè)的體制機(jī)制。目前，我國仍處于并將長期處于社會主義初級階段，影響我國發(fā)展的體制機(jī)制障礙仍然存在，一些深層次的問題也開始浮出水面。同時(shí)，我國銀行業(yè)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化，我國融入全球經(jīng)濟(jì)一體化程度加深，風(fēng)險(xiǎn)跨境、跨業(yè)的全方位擴(kuò)散加速，對我國經(jīng)濟(jì)金融影響不斷加劇。對此，我們必須堅(jiān)持解放思想和改革創(chuàng)新，善于從千頭萬緒、紛繁復(fù)雜的事物和事物的普遍聯(lián)系中抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，解決阻礙銀行業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制問題。必須不斷深化銀行業(yè)對外開放，在開放過程中，必須堅(jiān)持三條基本原則，即維護(hù)國家金融主權(quán)，保證中外資銀行市場公平競爭，確保金融風(fēng)險(xiǎn)在可管理和可承受范圍內(nèi)。同時(shí)要認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒全世界銀行業(yè)創(chuàng)造的一切先進(jìn)的經(jīng)營管理成果，趨利避害，推動形成我國銀行業(yè)參與經(jīng)濟(jì)全球化條件下的合作與競爭，提高比較競爭優(yōu)勢。

第三，必須堅(jiān)持維護(hù)金融穩(wěn)定與安全，進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管的有機(jī)配合。改革是動力，發(fā)展是目的，穩(wěn)定是前提。在進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革開放的過程中，必須始終堅(jiān)持防范來自跨境、跨業(yè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持單體機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)系統(tǒng)兩個層面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重。要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，改進(jìn)監(jiān)管方法和手段，提高監(jiān)管技術(shù)，建立逆周期監(jiān)管政策體系；要擴(kuò)大監(jiān)管范圍，加強(qiáng)對具有系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，同時(shí)堅(jiān)持銀行、證券、保險(xiǎn)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離，防范風(fēng)險(xiǎn)的跨市場蔓延和傳染；要進(jìn)一步加強(qiáng)對大型銀行的并表監(jiān)管，提高商業(yè)銀行的并表管理能力。通過這些措施，實(shí)現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有效對接和有機(jī)配合，確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

第四，必須堅(jiān)持傳統(tǒng)有效的最基本的監(jiān)管原則和手段。盡管風(fēng)險(xiǎn)的起因與蔓延總是變化紛呈，但其內(nèi)在基礎(chǔ)卻是一成不變的，風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)管的基本原則必須堅(jiān)持。應(yīng)建立透明、易于實(shí)施的監(jiān)管規(guī)則體系，以簡單有效的方法處理復(fù)雜問題；繼續(xù)加強(qiáng)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資本充足率、流動性、不良資產(chǎn)等基本風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)管，并引入杠桿率有關(guān)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對銀行杠桿化程度的控制；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不斷提升有效識別、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第五，必須堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。辯證唯物主義告訴我們，在改造世界的過程中，人的因素是最重要的。首先，銀行業(yè)務(wù)和銀行監(jiān)管活動的根本出發(fā)點(diǎn)在于促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，更好地滿足人民群眾的金融需求。其次，為更好地改善金融服務(wù)，提升金融穩(wěn)健發(fā)展水平，必須高度重視人才隊(duì)伍的建設(shè)，特別是道德水平、職業(yè)操守、專業(yè)技能和廉政建設(shè)等，注重實(shí)現(xiàn)人才隊(duì)伍的全面培養(yǎng)和全面發(fā)展。