天氣保險(xiǎn)，在中國(guó)稱作氣象指數(shù)保險(xiǎn)，指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后，由保險(xiǎn)公司向投保者提供賠償。即由氣象信息用戶向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，以企業(yè)可能遭受的天氣變化為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，如果實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)的天氣狀況超出保險(xiǎn)公司與用戶的約定范圍，造成了投保方的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)公司向投保方理賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估、精算、厘定費(fèi)率、確定保險(xiǎn)價(jià)格。投保人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保單，將不利天氣帶來(lái)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入則作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)付不利天氣帶來(lái)?yè)p失時(shí)的賠付。天氣的異常現(xiàn)象讓一些與天氣關(guān)系密切的行業(yè)蒙受不小損失，在極端天氣越來(lái)越平常的情況下，這一保險(xiǎn)范圍涉及到很多領(lǐng)域。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占到全國(guó)總?cè)丝诘?0％，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是建設(shè)和諧社會(huì)的保障之一。如農(nóng)民種植的蔬菜、糧食等可能會(huì)因氣候變化產(chǎn)生更多的損失。與此同時(shí)，在其他領(lǐng)域的應(yīng)用也越來(lái)越廣泛，如能源、建筑、交通以及娛樂(lè)業(yè)。特別在天氣多變的地區(qū)或季節(jié)舉辦大型露天活動(dòng)時(shí)，主辦方為避免惡劣天氣導(dǎo)致活動(dòng)取消而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，也愿意向保險(xiǎn)公司投保天氣險(xiǎn)。

　綜上所述，天氣保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，能起一種“精巧社會(huì)穩(wěn)定器”的作用。一方面從宏觀角度講，有利于社會(huì)和諧與穩(wěn)定，也有利于精神文明建設(shè)。在20世紀(jì)90年代，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)超過(guò)了7000億美元。我國(guó)在20世紀(jì)五六十年代，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約為300億至400億元，七八十年代約為400億至500億元，80年代末期增至600億元以上，20 世紀(jì)90 年代以來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害所造成的直接財(cái)產(chǎn)損失年均達(dá)1580 多億元，近幾年更是高得驚人。另一方面從微觀角度講，可以保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，對(duì)維護(hù)個(gè)人生活的安定，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行、先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用和推廣，保障社會(huì)財(cái)富的安全更是舉足輕重。因此，開(kāi)展天氣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極其重要的積極意義，真的是國(guó)人實(shí)現(xiàn)“氣候覺(jué)醒”已當(dāng)其時(shí)，迫在眉睫。

　　我國(guó)天氣保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

　　1.我國(guó)天氣保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，大眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)監(jiān)管體系的確立都相對(duì)的較晚，所有的防御建設(shè)處于萌芽階段。

　　2007年8月，保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)天氣災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)。2007年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國(guó)家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》，規(guī)劃中指出，要加強(qiáng)巨災(zāi)綜合應(yīng)對(duì)能力建設(shè)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，重視防范應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。 最近兩年，我國(guó)與天氣有關(guān)的保險(xiǎn)方面業(yè)務(wù)開(kāi)始萌生。河南、安徽等省在開(kāi)展約定氣象保險(xiǎn)服務(wù)中，將專(zhuān)業(yè)氣象臺(tái)、保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)科研所三家按照市場(chǎng)機(jī)制聯(lián)合起來(lái)，組建了應(yīng)用氣象保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體，實(shí)行股份制運(yùn)營(yíng)，消除或減少了氣象服務(wù)用戶因天氣預(yù)報(bào)不能百分百準(zhǔn)確而可能給其造成損失的顧慮。

　　但是，目前來(lái)看，我國(guó)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，銷(xiāo)售形式簡(jiǎn)單，不能滿足市場(chǎng)需求。同時(shí)我國(guó)的天氣保險(xiǎn)銷(xiāo)售僅限于開(kāi)辦天氣保險(xiǎn)的少數(shù)幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，覆蓋范圍狹窄。相比其他國(guó)家，天氣保險(xiǎn)的銷(xiāo)售形式多樣，差距很大。

　　國(guó)外保險(xiǎn)公司早就盯著中國(guó)天氣保險(xiǎn)潛在的巨大市場(chǎng)，已有數(shù)家公司進(jìn)入我國(guó)，如日本的“天氣新聞”公司就基本上包攬了上海、廣州的遠(yuǎn)洋航運(yùn)氣象服務(wù)。開(kāi)放國(guó)內(nèi)氣象服務(wù)市場(chǎng)，跨國(guó)的氣象公司憑借其資金、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，必將給我國(guó)國(guó)內(nèi)天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大的壓力和挑戰(zhàn)。氣象年收入達(dá)300億日元的日本W(wǎng)NT公司以及美國(guó)氣象導(dǎo)航公司都已在上海設(shè)立辦事處,天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際性大比拼已燃硝煙，如何抓住機(jī)遇，加快我國(guó)天氣保險(xiǎn)的發(fā)展，已是當(dāng)務(wù)之急。

　　2.我國(guó)天氣保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題

　　雖然近幾年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度很快，可是由于我國(guó)天氣保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)薄弱，功能與作用發(fā)揮還不充分，還不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。與國(guó)外相比存在許多不足之處，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　技術(shù)發(fā)展落后與人才緊缺，制約著保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏、資金投入少、重視程度低,雖然形式和內(nèi)容雷同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在服務(wù)市場(chǎng)壟斷的現(xiàn)階段仍有一定數(shù)量的收入，不少保險(xiǎn)公司易被眼前收益所迷惑，社會(huì)效益為主、經(jīng)濟(jì)效益為輔，不愿在保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究發(fā)展方面多投入資金和人才，產(chǎn)品研究期短、技術(shù)含量低、品牌意識(shí)和精品意識(shí)淡漠，立志在保險(xiǎn)產(chǎn)品研究中有所作為且具備邊緣學(xué)科知識(shí)的技術(shù)人才遠(yuǎn)未形成一定氣候，懂業(yè)務(wù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才更是奇缺。

　　我國(guó)氣象預(yù)報(bào)監(jiān)測(cè)不夠精確、缺乏經(jīng)驗(yàn)，影響了天氣保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)。天氣預(yù)報(bào)是預(yù)測(cè)科學(xué)，每次預(yù)報(bào)都是一個(gè)復(fù)雜過(guò)程，預(yù)報(bào)員要通過(guò)方方面面的綜合分析才能給出結(jié)論。不可能百分之百準(zhǔn)確。比如2008年氣象部門(mén)對(duì)大的雨雪天氣過(guò)程把握住了，但對(duì)大雪、暴雪的具體落區(qū)把握還不夠精細(xì)。而這次雪災(zāi)天氣過(guò)程歷史罕見(jiàn)、錯(cuò)綜復(fù)雜，是預(yù)報(bào)員從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)的，預(yù)報(bào)員只能根據(jù)大氣中低層溫度，利用經(jīng)驗(yàn)加以判斷。面對(duì)這種很少發(fā)生的小概率事件，預(yù)報(bào)員缺乏經(jīng)驗(yàn)。以致于在長(zhǎng)時(shí)效預(yù)測(cè)中，對(duì)災(zāi)害性天氣的持續(xù)性和強(qiáng)度估計(jì)不足。當(dāng)然我國(guó)氣象災(zāi)害監(jiān)測(cè)探測(cè)的范圍、精度、時(shí)空分辨率的不足，使我們難以根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀笠刈龀龈鼮榫?xì)的預(yù)報(bào)。

　　除此之外，我國(guó)自己的數(shù)值天氣預(yù)報(bào)模式與世界先進(jìn)水平差距還比較大。我國(guó)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)自己的數(shù)值預(yù)報(bào)模式大約有七八年，但這個(gè)模式還不成熟，與國(guó)外差距超過(guò)10年。目前我國(guó)天氣預(yù)報(bào)除了利用國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的數(shù)值預(yù)報(bào)模式結(jié)果外，還參考?xì)W洲、日本、美國(guó)的數(shù)值預(yù)報(bào)結(jié)果，然而，發(fā)達(dá)國(guó)家不會(huì)把自己的數(shù)值預(yù)報(bào)產(chǎn)品全部拿出來(lái)共享。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)幾近空白，有效需求嚴(yán)重不足。眾所周知，我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，研究表明自然災(zāi)害在發(fā)展中國(guó)家造成的損害遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其在工業(yè)化國(guó)家的經(jīng)濟(jì)損失，有時(shí)會(huì)達(dá)20倍的差距。因?yàn)槲鞣絿?guó)家的農(nóng)場(chǎng)主大多已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了天氣保險(xiǎn)，而發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)民則無(wú)力負(fù)擔(dān)這些。傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)是基于個(gè)別作物的產(chǎn)值和種植面積等因素來(lái)考慮的，但是由于發(fā)展中國(guó)家的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)盛行，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)有限，獲取產(chǎn)值和種植面積等經(jīng)濟(jì)的成本高昂，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中的難度相當(dāng)大。

　　全民投保意識(shí)薄弱，阻礙了相應(yīng)險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)力。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)充分表明，2008年雪災(zāi)造成的直接損失相比，保險(xiǎn)理賠金額微乎其微,僅為3.3%。保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專(zhuān)家一針見(jiàn)血地指出，這從一個(gè)側(cè)面折射出了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一大現(xiàn)狀——投保率低下，相當(dāng)多的群眾和企業(yè)還不能自覺(jué)地運(yùn)用保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段來(lái)防災(zāi)減損。國(guó)內(nèi)的各大企業(yè)、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，投保意愿不強(qiáng)，尤其是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保率更低。這使得一些天災(zāi)人禍?zhǔn)录l(fā)生后，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用尚未充分體現(xiàn)，也成為制約保險(xiǎn)發(fā)揮有效作用的一個(gè)重要因素。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理水平低，缺少針對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的工具。天氣風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)影響的結(jié)果，可以分為災(zāi)害性天氣和非災(zāi)害性天氣。災(zāi)害性天氣包括臺(tái)風(fēng)、洪水等，發(fā)生概率比較低，造成的損失比較大，一般通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。非災(zāi)害性天氣包括溫度、降水、日照、霜凍等日常變化，這類(lèi)天氣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率比較高，有時(shí)持續(xù)的時(shí)間也比較長(zhǎng)，會(huì)降低農(nóng)作物的產(chǎn)量，其短期影響效果不是特別顯著，但是長(zhǎng)期積累的效果是不容忽視的。非災(zāi)害性天氣風(fēng)險(xiǎn)一般可以通過(guò)天氣衍生品來(lái)管理。從世界范圍來(lái)看，天氣衍生品和天氣保險(xiǎn)是天氣風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具，它們之間具有一定互補(bǔ)性。現(xiàn)在非災(zāi)害性天氣引起的農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)并不是保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象，天氣衍生品恰好彌補(bǔ)了這一空白，可以成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者規(guī)避農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的有效工具；而保險(xiǎn)公司承保災(zāi)害性天氣風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中自身也面臨著很大風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)參與天氣衍生品交易，通過(guò)資本市場(chǎng)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)