全球氣候變化已經是一個不爭的事實，聯合國政府間氣候變化專門委員會（IPCC）預測，不管現在采取何種手段，減少當前和未來的溫室氣體排放，到2040年全球氣溫還是很有可能會升高2攝氏度。隨著全球氣溫升高，諸如洪水、臺風之類的天氣災害發生的頻率和嚴重程度也可能隨之升高。全球保險業都希望能夠提供并擴大對天氣災害的承保能力。但是，災害頻率和嚴重程度使損失增加，這則有可能增加保險成本并降低承保能力。

　　全球重大天氣災害

　　造成的損失不斷上升

　　日內瓦協會暨世界保險經濟研究會（The International Association for the Study of Insurance Economics）近日的一份研究報告認為，氣候變化給保險人帶來幾方面的危險：一是全球氣候變化以潛在的方式產生了增加極端天氣事件發生的條件；二是全球氣候變化可能使極端天氣事件造成的損失不可控；三是全球氣候變化可能產生廣泛的經濟和社會壓力，從而降低保險標的的可保性（insurability）。

　　慕尼黑再保險的數據顯示，自1950年到2008年的58年間，全球重大天氣災害所造成的保險損失和非保險損失都呈明顯上升趨勢，而每三年就有一年的損失高于趨勢線50％，事實上1992年、1993年和2005年，損失均高于趨勢值兩倍以上。

　　氣候變化給保險業

　　帶來的風險

　　美國能源部勞倫斯伯克利國家實驗室的伊凡·米爾斯（Evan Mills）將風險分為兩類：技術風險和市場相關風險。

　　第一，技術風險

　　詳細的技術風險包括如下內容：

　　（1）縮短了損失事件的間隔。

　　（2）改變了損失的絕對和相對變率（absolute and relative variability）。

　　（3）改變了損失事件的結構類型。

　　（4）轉變了損失事件的空間分布。

　　（5）破壞了隨天氣強度（weather intensity）以指數方式增加的函數，例如，颶風災害的損失隨風速立方值增加，但是氣候變化會破壞這種函數關系。

　　（6）使得損失突變或呈非線性變化。

　　（7）使損失同時在更廣闊的地理范圍內分布。例如，由于大范圍的珊瑚礁死亡導致的潮涌災害會威脅沿海很多地區。

　　（8）單個事件造成的多個相關的后果。這在2003年全歐洲的熱浪災害中得到充分印證，當時氣溫高于正常六個標準差。

　　（9）即期和延遲的影響還包括普通人群的發病率和死亡率，林火、大面積農作物損失，以及由于高溫和缺乏冷卻水對發電廠設備的加速折損。

　　（10）更多造成多種后果的混合事件，比如厄爾尼諾現象會引發一系列強降水、凍雨、洪水、泥石流、干旱和林火等自然災害。

　　第二，市場相關風險

　　（1）基于歷史數據的費率將落后于真實的損失。英國保險協會（Association of British Insurers）于2009年11月發布的《氣候變化的金融風險——基于氣候模型和保險巨災風險模型的氣候變化金融影響分析》通過實證研究證明：假設全球氣溫上升4攝氏度，英國包含內陸洪水保險責任的保險費率會上升21％；中國每年平均受到臺風影響的保險損失將增加32％升至3.45億英鎊。中國百年一遇臺風災害的保險損失將增加9％升至8.38億英鎊，200年一遇的保險損失將增加17％升至11億英鎊。

　　（2）無法預見并滿足由于氣候變化而產生的消費者需求變化。

　　（3）保險索賠形式的意外變化，伴隨著為保持盈利而進行的定價調整和提取準備金所遇到的困難。

　　（4）應對監管的不確定性，諸如準許從市場或風險中撤回的靈活程度，或者提高保險定價的自主權。在某些監管體系中，監管機關禁止保險公司在自然災害損失后（如安德魯颶風）解除保險合同，或者拒絕續保。最近美國佛羅里達州的保險公司提出為了防范颶風風險而將保險費率加倍，該請求被監管機關駁回。另一方面，在某些情況下，監管機關可以要求保險公司退出市場，或者改變業務結構來滿足最低償付能力要求。

　　（5）由于在消費者眼中沒有能夠應對氣候變化開展防災防損而對公司商譽造成的風險。

　　世界保險業

　　應對氣候變化的主要行動

　　IPCC報告用專章描述保險與氣候變化的聯系,認為保險將在應對氣候變化領域中發揮重要作用。從金融服務來講，保險是主要的風險分擔機制；從實體經濟來講，保險是主要的風險管理機制。通過氣象災害損失數據的計算，保險提供了一個全球氣候變化的觀察窗口；同時保險業對氣候變化的敏感性也決定了保險是解決氣候變化問題的重要途徑。

　　第一，主要行動類型

　　很多保險公司最初對氣候變化的反應——尤其是在美國——都是集中于財務手段來限制面臨的損失，如限制承保條件，或者提高費率。但是，近年來隨著對氣候變化問題認識的不斷深入，保險業采取的應對手段越發豐富，采取的行動也顯著增加。

　　根據最新一項對29個國家224家保險機構643項應對氣候變化行動的調查，研究者將行動歸為10大類、34小類。這些行動反映了廣泛采取的提高應對巨災能力和適應氣候變化的各項措施，同時也涵蓋了減緩氣候影響的項目，如綠色建筑設計、可持續駕駛習慣（sustainable driving practices）、碳排放交易以及新技術領域的投資。在10大類中，采取創新保險產品行動的占到了22％，位居各項行動之首。居次位的是身體力行（Leadership by example）做綠色企業的典范，占到17％。保險公司是最初一批公布社會責任報告的企業（迄今為止已有25家），同時也在努力減少自身的碳排放。采取氣候風險揭示（Climate Risk Disclosure）占14％，氣候風險揭示不僅有助于保險公司評估氣候變化對業務的影響，也有助于監管機關有效地監測保險公司財務狀況和氣候變化風險管理各項措施的進展。

　　其余分別是理解并參與公共政策（14％），提高防災防損水平（9％），將保險條款與降低風險行為掛鉤（6％）——由于意識到“綠色”的顧客呈現出更好的風險預測，因此應該享受更低的費率。例如，旅行者集團（Travelers）目前為混合動力輪船和游艇的海上保險提供10％的保費折扣，提供碳風險管理和碳減排（Carbon Risk Management and Carbon offset）服務（5％），投資于氣候變化解決方案（5％），為客戶提供改進資金（2％）等。

　　第二，近年來全球保險業應對氣候行動的趨勢

　　過去的十年里，保險業采取的氣候相關行動顯著增加。對29個國家224家保險機構樣本的研究顯示，行動數量較最初增加了8倍之多，提供的氣候友好型產品和服務從1999年不足50種增加到現在超過200種，包括43種“現駕現付(PAYD, Pay-as-you-drive)”保險和對低排放汽車的優惠，13項小額保險項目，22家公司提供39個“綠色建筑”保險產品，9家公司向客戶提供碳減排服務（Carbon Offset）。與此同時，保險公司對氣候變化解決方案項目的直接投資也由1999年不足10億美元到2008年的110億美元。參與碳風險揭示項目的公司已經超過200家。25家公司發布了企業責任報告，23家公司進行了碳中性承諾（Carbon—Neutral commitment）。

　　全球保險業應對氣候變化

　　對我國保險業的啟示

　　中國是最易受氣候變化不利影響的國家之一，其影響主要體現在農牧業、森林與自然生態系統、水資源和海岸帶等。同時，氣候變化對社會經濟等其他領域也將產生深遠影響，給國民經濟帶來巨大損失，應對氣候變化需要付出相應的經濟和社會成本。

　　在主要發達國家，保險業已經成為應對氣候變化的先鋒和領軍，他們的經驗值得我國保險業借鑒。目前已經有一些公司做出了有益嘗試。如天平汽車保險股份有限公司于2009年8月5日出資277699.6元向北京環境交易所成功購買了奧運期間北京綠色出行活動產生的8026噸碳減排指標，用于抵消公司2004年成立至2008年12月31日運營過程中產生的碳排放量，從而成為我國首家通過自愿購買碳減排量而實現碳中和的企業。近日，中國氣象局國家氣候中心還與陜西省氣候中心、陜西省經濟作物氣象臺在西安市舉行氣象指數保險研討會，特邀國內外氣象專家、保險公司，就氣象指數保險的特點、可行性以及現實意義等問題進行研討。

　　正如慕尼黑再保險的Peter Hoeppe所說，氣候變化是事實，應對是必須，我們深知氣候變化在長期內會造成更多的損失，因此適應和減緩氣候變化有深遠的經濟意義；同時，對于公司個體和國家經濟來說，越早行動就越有機會。我國一些保險公司已經是該領域的先行者。未來全行業應積極借鑒國際經驗，突出行業在損失數據、災害模型、防災防損等方面的優勢，使保險業在我國應對氣候變化的各項行動中發揮更大作用。